长期护理保险，被业内称为我国社会保障体系的“第六险”。今年3月，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。在2026金融街论坛年会“‘第六险’启航——长期护理保险的制度蓝图与实践路径”圆桌交流会上，学界与业界专家围绕长期护理保险制度推进的实践与协同路径展开探讨。
照护新需求涌现
构建多层次保障框架
中国的长期护理保险酝酿于2014年，2016年正式启动试点。中国社会科学院世界社保研究中心首席专家、中国社科院大学政府管理学院教授郑秉文谈到，人口老龄化加速之下，大众照护风险意识正在觉醒，催生了照护保障的新需求。
他表示，长护险的社会价值是多方面的。第一是守护家庭。避免一人失能、全家致贫，减轻失能风险给普通家庭带来的沉重负担。第二是稳定劳动力市场。不少子女，尤其是独生子女，因照护失能老人被迫中断就业，社会化照护服务可以减轻家庭照护压力，减少劳动力退出，帮助有就业意愿的人员重返岗位。第三是助力共同富裕。托举弱势群体，保障失能老人享有体面、有尊严的晚年照护。
瑞泰人寿保险有限公司总经理蔡廉和提出，长护险应当搭建起三层保障梯队。社保长护险筑牢基础兜底防线，解决当下基础照护需求；企业团体长护险面向在职人群作为补充，帮助职工在职阶段提前储备风险保障；个人商业长护险引导年轻人提前规划老年失能风险，满足群众更高层次的照护需求，提供进阶保障。
蔡廉和说，发展商业长护险要警惕逆选择带来的“死亡螺旋”，也就是高风险人群集中投保、推高理赔成本与保费，导致低风险人群持续退出的恶性循环。商业长护险应当找准自身定位，做好基本长护险的有益补充。
保险机构履职多元
创新长护险产品供给
长护险与医保、养老保险不同，它不只是资金报销，核心在于照护服务的落地。保险机构作为政府购买服务的承接方，为政府提供全流程经办管理，同时引入照护服务资源，面向参保群众开展政策宣讲、申请受理等相关服务。
作为国内较早深度参与长护险经办的保险机构，中国人寿已经在23个省、76个城市落地90多个长护险项目。中国人寿健康保险事业部总经理何永平介绍，在政府购买服务模式下，公司在医保经办部门指导下，协助开展了政策宣讲、失能等级评估组织、待遇审核发放、基金运行风险核查等全流程的经办服务。
“试点初期，全国尚未有统一的评估与服务标准。不少地区专业护工供给不足，我们便面向家属开展照护技能培训，将家庭照护力量纳入服务体系。”何永平说。除经办基本长护险外，中国人寿也在探索商业长护险产品，支持客户二选一，既可兑换居家照护服务，也可申领护理保险金。
与此同时，中国人寿还布局寿险与长护险责任转换业务，持续搭建康养服务资源，配套居家照护服务选项，更好满足家庭多样化照护需求。
何永平提出，保险企业要持续发挥专业能力，一方面做好全流程精细化风控，守住基金安全底线；另一方面面向大众做好政策科普，培育失能风险意识，凝聚制度落地的社会共识。
照护服务商借力数字化
探索规模化运营路径
制度框架、筹资机制搭建完成之后，长护险的实施效果，最终要依靠上门照护服务落地来体现。
天津小橙集团有限公司董事长兼总经理刘峰表示，长护险将改变国内护理服务行业的运行逻辑。“长护险推开之前，很多平台只做供需信息撮合，很难管控护理过程和服务质量。长护险带来稳定、可持续的付费来源，倒逼服务商自建护理队伍、把服务拆解成标准化动作，上门服务全程留痕、可追溯。”
长护险从试点走向全国铺开，规模化运营的矛盾也将逐步显现。“多地同步拓展业务之后，人力成本持续上涨，很容易压缩服务端利润空间，规模化运营是我们面临的最大挑战。”刘峰说，国内并不缺少基础护理人员，真正缺的是经过标准化培训、能够稳定在岗的专业照护人才。他把AI辅助培训作为解题方向：照护动作可以借助AI 拆解教学、反复练习、校验纠错，降低批量培养护理员的成本。
上海数颐联康科技股份有限公司董事长兼总经理张军提到，居家照护在私密家庭场景开展，服务过程监管难度较大。他提出一套数字化解决方案，概括为“智慧大脑、智慧眼、新肢体”。“智慧大脑沉淀照护经验，搭建标准化知识库与模型；智慧眼依托雷达、声纹、定位等感知技术，在守住隐私底线的前提下，实现服务过程可视化；新肢体是各类照护机器人，辅助分担护理工作。”在张军看来，未来照护会走向人机协同，智能设备承接重复性体力工作，护理人员聚焦康复陪伴与情感关怀，以技术对冲人力成本压力，保障照护服务模式可持续运转。
郑秉文说，从经济价值上来看，长护险是银发经济稳定发展的制度底座。它搭建起稳定的付费机制，将潜在照护需求转化为有效市场需求，带动护理服务、照护人才培养、智慧康养设备等全产业链发展，催生大量就业岗位，为银发产业提供长期稳定的发展预期。（千龙网发现新商学记者 耿娟）
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